修理工場の代車で事故を起こしたら誰が払う？借りる前に確認したい保険の落とし穴

車検や修理で車を預けたとき、整備工場から代車を借りることがあります。

整備工場によっては無料で貸してくれるため、細かな説明を受けずにそのまま乗って帰る人も少なくありません。

ところが、その代車で事故を起こしたらどうなるのでしょうか？

「整備工場の車だから、整備工場の保険で直してもらえる」

そう思っている人もいるかもしれません。

しかし、必ず整備工場の保険ですべて補償されるとは限りません。

代車に付いている保険の内容、自分が加入している自動車保険、事故の状況によっては、借りた人に負担が発生する可能性があります。

サービスフロントをしていた頃、代車を貸し出す場面は毎日のようにありました。

その中で感じたのは、代車の燃料や返却時間を気にする人は多くても、保険の内容まで確認する人はほとんどいないということです。

代車を借りる前に、本当に確認したいのはガソリンの残量だけではありません。

代車にはどんな保険が付いている？

整備工場が所有する代車には、通常は自賠責保険が付いています。

しかし、自賠責保険が補償するのは、事故の相手を死亡させたり、けがをさせたりした場合の人身損害が基本です。

相手の車やガードレール、建物などを壊した損害は、自賠責保険では補償されません。

そこで重要になるのが任意保険です。

整備工場の代車に対人賠償、対物賠償、車両保険などが付いていれば、その契約内容に応じて補償を受けられる可能性があります。

ただし、すべての代車に同じ内容の保険が付いているわけではありません。

対人、対物は補償されても、代車そのものを直す車両保険が付いていない場合があります。

車両保険が付いていても、免責金額が設定されていることがあります。

例えば免責金額が5万円なら、事故の内容によっては最初の5万円を利用者が負担する可能性があります。

年齢条件や運転者の範囲が設定されているケースもあります。

代車を借りた本人は運転できても、家族へ運転を代わった途端に条件から外れる可能性もあります。

「代車には保険が付いています」という説明だけでは、十分ではないのです。

駐車場でこすっただけでも問題になる

代車の事故というと、大きな衝突事故を想像するかもしれません。

実際には、代車で起こりやすいのは小さな接触事故です。

普段乗っている車と車幅が違い、駐車場の柱へこすってしまった。

バックカメラの見え方に慣れず、後ろの壁へぶつけてしまった。

ドアを開けたとき、隣の車へ当ててしまった。

慣れないシフト操作やパーキングブレーキに戸惑い、車を動かしてしまった。

代車は、普段乗っている車とは感覚が違います。

コンパクトカーからミニバンへ乗り換えれば、車幅や後方の距離感が変わります。

逆に、大きな車から軽自動車へ乗り換えても、ペダルの感覚や視界、スイッチの位置が違います。

「少しこすっただけだから」と自己判断で返却すると、さらに問題が大きくなることがあります。

バンパーの傷に見えても、内部の取り付け部分が割れているかもしれません。

最近の車では、バンパー周辺にセンサーやカメラが装着されています。

外見上は小さな傷でも、修理費が想像以上に高くなることがあります。

事故や接触があった場合は、小さな傷でも整備工場へ連絡することが大切です。

自分の自動車保険を使える可能性もある

自分が加入している自動車保険に「他車運転特約」が付いていれば、一時的に借りた代車で起こした事故を、自分の契約車で起こした事故として補償できる場合があります。

東京海上日動や損保ジャパンの公式案内でも、一定の条件を満たすレンタカーや修理業者の代車が、他車運転特約の対象になり得ることが案内されています。

ただし、他車運転特約が付いていれば、どんな事故でも全額補償されるわけではありません。

対象となる運転者や車の種類には条件があります。

また、借りた代車そのものの損害については、自分の契約に車両保険が付いているか、どのような事故が補償対象になるかによって扱いが変わる可能性があります。

停車中や駐車中の事故について条件が設けられている商品もあります。

特約を使えば、自分の自動車保険の等級へ影響する可能性もあります。

保険会社や契約内容によって異なるため、事故が起きたら整備工場だけでなく、自分が加入している保険会社や代理店にも連絡してください。

「他車運転特約が付いているから絶対大丈夫」と自己判断するのは危険です。

参考：

東京海上日動「一時的に借りた車を運転して事故を起こした場合」
https://faq.tokiomarine-nichido.co.jp/faq/show/574

損保ジャパン「他車運転特約」
https://www.sompo-japan.co.jp/kinsurance/automobile/thekuruma/sp/tashaunten/

整備工場の保険と自分の保険、どちらを使う？

代車で事故を起こした場合、整備工場の代車に付いている保険を使うのか、自分の他車運転特約を使うのかは、事故の状況と双方の契約内容を確認して判断することになります。

整備工場の保険を使えば、翌年以降の保険料や契約条件に影響する可能性があります。

一方、自分の保険を使えば、自分の等級へ影響する可能性があります。

どちらを使うかは、借りた人だけで決められるとは限りません。

代車の貸出規約に、事故時の連絡方法や保険の取り扱い、免責金額、休車補償などが定められていることもあります。

休車補償とは、事故で代車を修理している間、その車をほかのお客様へ貸し出せなくなることに対する負担です。

修理代だけ払えば終わりとは限らないのです。

整備工場によって規約は異なるため、借りる前に確認しておく必要があります。

家族が運転して事故を起こしたら？

意外と見落とされやすいのが、代車を家族も運転するケースです。

車検に出した本人が代車を借りて帰り、その後、配偶者や子どもが運転することがあります。

しかし、代車の貸出手続きでは、最初に借りた本人しか運転者として登録されていない可能性があります。

整備工場の保険に年齢条件が設定されている場合、若い家族が運転すると補償条件から外れることも考えられます。

自分の保険に他車運転特約が付いていても、誰が運転したかによって補償の対象になるかは変わります。

家族も代車を運転する予定があるなら、借りる時点で整備工場へ伝えてください。

「家族なら誰が乗っても大丈夫だろう」と考えない方が安全です。

代車を借りる前に確認したい5つのこと

代車を借りるときは、少なくとも次の点を確認しておくと安心です。

1．誰が運転してもいいのか

借りた本人だけなのか、家族も運転できるのかを確認します。

2．任意保険が付いているか

対人賠償、対物賠償、車両保険の内容を確認します。

3．免責金額はいくらか

事故を起こした場合、利用者が負担する金額があるかを確認します。

4．事故や傷を付けたときの連絡先

営業時間外の場合も含め、どこへ連絡すればいいのかを確認します。

5．返却時の燃料と貸出期間

満タン返しなのか、どの程度補充すればいいのか、返却日時も確認しておきます。

可能であれば、出発前に代車の外観を一緒に確認してください。

すでに付いている傷をスマートフォンで撮影しておけば、返却時の認識違いを防げます。

タイヤの状態や警告灯、燃料残量も見ておくと安心です。

無料の代車だから説明を聞かなくていいわけではない

整備工場の代車は、レンタカーのように詳しい契約説明が行われないことがあります。

顔なじみのお客様なら、

「いつもの代車を置いておきますね」

「ガソリンだけ入れて返してください」

という簡単なやり取りで貸し出されることもあります。

しかし、無料で借りた代車でも、事故を起こした責任まで無料になるわけではありません。

傷を付けた場合の修理費、保険の免責、休車中の負担などが発生する可能性があります。

借りる側も、貸す側も、何も起きないことを前提に話を進めがちです。

ところが、事故が起きてから初めて保険内容を確認すると、

「そんな話は聞いていない」

「当然、保険で直せると思っていた」

「家族が運転してはいけないとは知らなかった」

という認識の違いが出てきます。

サービスフロントを経験してきた立場からすると、代車は貸し出す前の説明がとても重要です。

そして利用する側も、分からないことを確認しておく必要があります。

事故が起きたら、その場で連絡する

代車で事故を起こした場合は、まず負傷者の救護と二次事故の防止を優先し、必要に応じて警察へ通報します。

その後、整備工場と保険会社へ連絡してください。

相手がいる事故で、その場だけの話し合いで済ませるのは避けるべきです。

事故証明が取れないと、後から保険手続きに影響する可能性があります。

小さな傷だからと黙って返却するのもいけません。

接触した直後なら状況を確認できますが、時間が経ってしまうと、いつ、どこで、どのように付いた傷なのか分からなくなります。

正直に連絡した方が、その後の処理も進めやすくなります。

代車は自分の車より慎重に扱う

代車は、自分の車が使えない間を助けてくれる便利な存在です。

しかし、借り物である以上、自分の車以上に慎重に扱う必要があります。

運転席へ座ったら、すぐに出発しないでください。

シートとミラーを合わせる。

ペダルの位置を確認する。

シフトレバーとパーキングブレーキの操作を確認する。

ライト、ワイパー、ウインカーの位置を確認する。

バックカメラだけに頼らず、車の大きさを確認する。

数分確認するだけでも、慣れない車による事故を減らせます。

そして、借りる前に保険の内容を確認する。

これが非常に重要です。

代車で事故を起こしたら、必ず整備工場の保険ですべて払ってもらえるとは限りません。

自分の他車運転特約が使える可能性もありますが、契約条件によって補償範囲は異なります。

「事故を起こしてから考える」のでは遅いのです。

次に車検や修理で代車を借りるときは、鍵を受け取る前に一言聞いてみてください。

「この代車で事故を起こした場合、保険と自己負担はどうなりますか？」

少し聞きにくい質問かもしれません。

しかし、その確認が、事故後の大きなトラブルを防いでくれます。

代車で事故を起こしてから、自分の保険内容を初めて確認するのでは遅いかもしれません。

他車運転特約は付いているのか。

借りた車の損害も補償対象になるのか。

家族が代車を運転した場合も対象になるのか。

現在支払っている保険料は補償内容に見合っているのか。

一度も確認したことがない人は、次の更新までに現在の契約内容を見直してみてください。

複数社の保険料をまとめて比較したい場合は、無料の一括見積もりサービスも利用できます。

保険料だけでなく、事故時にどこまで補償されるかまで比較することが大切です。

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